Plan de ahorro con adjudicación pactada: qué hay que poner sobre la mesa para llevarse un auto 0 km en poco más de tres meses

En el mercado automotor argentino, los planes de ahorro previo concentran más del 40% de las ventas de autos 0 km, una participación que los ubica como la principal puerta de entrada a un vehículo nuevo, por encima de los préstamos bancarios y de la financiación directa que ofrecen las terminales. En un contexto de cuotas iniciales relativamente bajas y plazos extensos, varias automotrices incorporaron en los últimos años la modalidad de adjudicación pactada, un mecanismo que promete entregar el auto mucho antes de la finalización del plan, a cambio de condiciones crediticias y desembolso inmediato más exigentes. Comprender cómo funciona ese esquema y cuánto dinero exige en la práctica resulta clave antes de firmar el contrato.

El ejercicio tomó como referencia un Peugeot 208 Allure automático 1.6, valuado en 42.450.000 pesos en agosto. Se suscribió el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, a fines de abril, con una primera cuota de 432.000 pesos. El grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio con un valor de 595.000 pesos, lo que refleja el ajuste habitual que aplican las administradoras entre el momento de la suscripción y la consolidación del grupo. Traducido: entre la firma y la cuota dos, el ahorrista vio incrementado su pago mensual casi un 38% sin haber retirado todavía el vehículo.

La licitación y los requisitos para retirar el auto

En julio, al arribar la cuota con adjudicación pactada habilitada, de 604.000 pesos, el suscripto debía ofertar un mínimo equivalente al 10% del valor del vehículo, alrededor de 4.000.000 de pesos, para competir por la entrega anticipada. Hasta ese momento, el ahorrista había desembolsado aproximadamente 5.600.000 pesos desde la firma del contrato, lo que incluye las tres cuotas abonadas y los gastos administrativos asociados. Antes de retirar la unidad, el plan exige cumplir requisitos crediticios: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, demostrar ingresos formales de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales (equivalente al triple de la cuota) y, eventualmente, presentar un codeudor si la administradora lo considera necesario.

• Cuota inicial de 432.000 pesos a fines de abril, en la suscripción del Plan Plus de 84 cuotas.
• Segunda cuota de 595.000 pesos en junio, tras el cierre del grupo a fines de mayo.
• Cuota de julio con adjudicación pactada habilitada por 604.000 pesos y oferta mínima de licitación cercana a 4.000.000 de pesos.
• Desembolso acumulado de aproximadamente 5.600.000 pesos al momento de pujar por la adjudicación.
• Derecho de adjudicación equivalente al 2% más IVA sobre el precio del auto: 1.015.118 pesos.
• Patentamiento con un costo de 2.153.352 pesos antes de retirar la unidad.

Cuánto sale en definitiva retirar el auto en 108 días

Una vez aprobado el perfil crediticio, se abona el derecho de adjudicación y el patentamiento, y el vehículo se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota. En ese momento, la cuarta cuota ya había sido emitida por 635.928 pesos, con lo que el gasto total acumulado hasta retirar la unidad superó los 9.400.000 pesos. El esquema muestra que la licitación representa cerca del 10% del valor del vehículo, mientras que los gastos de adjudicación y patentamiento agregan alrededor del 7,5% adicional sobre el precio de lista del auto. Traducido: para llevarse un 0 km en poco más de tres meses, el suscripto debió disponer en efectivo de cerca del 22% del valor del bien antes de empezar a conducirlo.

Comparado con la campaña anterior, los planes de ahorro mantienen su atractivo como vía de acceso a un 0 km sin integración inicial, pero la adjudicación pactada redujo de forma significativa los tiempos de espera: mientras un plan tradicional podía demandar entre 24 y 36 meses para la entrega, esta modalidad permitió retirar el auto en apenas 108 días, a costa de una licitación que equivale a una integración encubierta y de requisitos crediticios más estrictos. Para quienes cuenten con ingresos formales elevados y ahorros disponibles para la oferta, la herramienta funciona como una puerta rápida al mercado; para el resto, la conveniencia económica depende de cuánto tiempo esté dispuesto a esperar y de la evolución del valor del auto a lo largo de las 84 cuotas.