Plazo fijo: con un millón de pesos, el Nación paga 11,6% más que el ICBC en solo 30 días

Un depósito a plazo fijo de un millón de pesos rendía 15.410,96 pesos en intereses al cabo de treinta días en el canal electrónico del Banco Nación, mientras que en el ICBC, para idéntico capital y mismo período, el retorno se ubicaba en 13.808,22 pesos, de acuerdo con las simulaciones disponibles en las plataformas de cada entidad. La diferencia, equivalente a 1.602,74 pesos por millón colocado, se explica por la disparidad de tasas nominales anuales que cada banco aplica en su oferta minorista tradicional.

El comportamiento de los plazos fijos durante la campaña anterior había mostrado una marcada uniformidad entre bancos, con tasas nominales anuales que oscilaban en un rango mucho más estrecho. Traducido: la brecha entre entidades se amplió de forma notoria y un ahorrista que compara puede llevarse la sorpresa de obtener casi doce puntos porcentuales más de rendimiento según dónde decida constituir el depósito.

Cuatro bancos, cuatro lecturas

• Banco Nación (canal electrónico): TNA de 18,75%, intereses por 15.410,96 pesos en 30 días, saldo final de 1.015.410,96 pesos.
• ICBC: TNA de 16,80%, intereses por 13.808,22 pesos en 30 días, saldo final de 1.013.808,22 pesos, con tasa efectiva anual de 18,16%.
• Banco Provincia: TNA de 21%, intereses por 18.410,96 pesos en 32 días, saldo final de 1.018.410,96 pesos.
• Banco Nación (sucursal): TNA de 15,50%, por debajo incluso de la propia versión digital de la entidad.

El caso del Banco Provincia merece una advertencia técnica: la tasa nominal anual más elevada del relevamiento viene acompañada por un plazo efectivo de 32 días en lugar de los 30 habituales. Los dos días adicionales de inmovilización forman parte de la operatoria que el simulador oficial muestra para esa colocación, de modo que la comparación directa con otras entidades exige igualar la cantidad de días o, en su defecto, calcular la tasa diaria correspondiente para expresar el rendimiento en términos comparables.

Otro aspecto relevante es la diferencia de oferta dentro de un mismo banco. El Nación ofrece 15,50% de TNA en sucursal frente al 18,75% del canal electrónico, una diferencia de 3,25 puntos porcentuales que se traslada de manera proporcional al interés final y que refleja la estrategia de la entidad depremiar la operatoria digital, donde los costos administrativos son sensiblemente menores para la institución.

En lo que respecta a la disponibilidad del dinero, el plazo fijo tradicional mantiene la condición de inmovilidad del capital hasta el vencimiento pactado: la cancelación anticipada no está prevista en esta modalidad. La tasa se fija al momento de constituir el depósito y permanece inalterable a lo largo de toda la operación, lo que permite conocer con exactitud el monto a cobrar al cierre. Esa previsibilidad es una de las características distintivas frente a otras opciones de ahorro de menor plazo.

Para terminar, conviene recordar que la tasa nominal anual y la tasa efectiva anual no miden lo mismo: la primera corresponde al período contratado sin capitalización, mientras que la segunda contempla la reinversión sucesiva de los intereses generados. Antes de confirmar cualquier operación, Ramiro Aráoz recomienda revisar el simulador oficial de la entidad elegida, dado que las condiciones pueden modificarse sin aviso previo y los valores consignados en notas periodísticas responden a un relevamiento puntual.