El Banco Central endurece los controles sobre transferencias y billeteras digitales con una capa de inteligencia contra el fraude

A partir de septiembre, el Banco Central de la República Argentina puso en marcha un nuevo esquema de inteligencia antifraude que cruza información pública con los sistemas internos de bancos, fintech y proveedores de cuentas de pago. Según explicó la autoridad monetaria, el objetivo es que cada administrador de transferencias inmediatas construya un perfil de riesgo por usuario que se sume a los controles que esas empresas ya aplican por su cuenta.

Qué cambia en la práctica

De acuerdo con el texto difundido por el Banco Central, los datos que distribuye la entidad no reemplazan los modelos internos de prevención, sino que funcionan como una capa adicional. Esto permite que una cuenta que parece normal cuando se la observa dentro de una sola billetera muestre un patrón distinto al cruzarla con información de todo el sistema financiero. El foco de la nueva herramienta está puesto en las cuentas que canalizan dinero hacia circuitos de apuestas clandestinas, aunque también alcanza a otras modalidades de fraude electrónico que crecen en el ecosistema digital.

• Incorporación de nuevos clientes: las entidades deberán consultar el perfil de riesgo provisto por el Banco Central antes de habilitar una cuenta.
• Monitoreo cotidiano: el indicador se cruza con la operatoria habitual para detectar desvíos en tiempo real.
• Revisiones periódicas de KYC (Conozca a su Cliente): la información se incorpora a los procedimientos ya existentes de actualización de datos.

A quiénes alcanza la nueva regulación

La normativa publicada en el Boletín Oficial el primero de septiembre, según el mismo reporte del Banco Central, alcanza a bancos y a proveedores de cuentas de pago, entre los que se cuentan las principales billeteras virtuales que operan en el país. Las entidades financieras de mayor porte quedaron obligadas desde el arranque a incorporar el fraude, tanto interno como externo, a su gestión de riesgo operacional. Esto incluye redactar políticas antifraude, fijar niveles de tolerancia al riesgo y designar a un responsable con dedicación específica, que además deberá reportar al directorio sobre la gestión del fraude al menos una vez por trimestre.

Desde cuándo rigen los plazos

El cronograma, tal como lo difundió el Banco Central, se aplica en forma escalonada. Los bancos cumplieron con la primera etapa entre septiembre y diciembre de este año, cuando debían definir la estructura de gobierno y las políticas de gestión de fraude. Para los proveedores de cuentas de pago, en cambio, la transición es más gradual: tienen plazo hasta septiembre de 2027 para adaptar sus procesos internos a la nueva regulación, lo que incluye documentar controles, actualizar manuales y dejar trazados los circuitos de monitoreo.

El volumen de operaciones que mueve el sistema ayuda a dimensionar el desafío. El propio Banco Central reportó que solo en julio se realizaron 777 millones de transferencias inmediatas por un total de 99,5 billones de pesos, con un crecimiento interanual del 22,2 por ciento. Tres de cada cuatro operaciones se cursaron con Clave Virtual Uniforme, lo que da una idea del peso que tienen las fintech en el tráfico diario de pagos. Sobre ese caudal enorme es donde la nueva capa de inteligencia promete marcar la diferencia.