Deudas digitales bajo la lupa: cuando el crédito exprés se vuelve una trampa silenciosa para las familias

Cubrir el alquiler, la luz o la comida con un préstamo instantáneo desde el celular se volvió una práctica habitual en los últimos años, aunque el costo real de esa operación suele aparecer recién cuando el extracto llega al usuario. Según Pablo Tomasini, titular de la Dirección de Protección al Consumidor, las tasas que cobran las plataformas fintech resultan casi usureras para los ciudadanos y las condiciones contractuales no siempre se presentan de manera clara en el momento de la contratación.

El mecanismo que describe el funcionario se repite con frecuencia: la pantalla muestra una tasa determinada, pero la letra chica incorpora cargos y condiciones que el usuario promedio no llega a leer. Para cuando el deudor intenta regularizar su situación, el monto original ya se transformó en otro muy distinto. En ese punto, advierte Tomasini, la deuda pequeña se volvió impagable antes de que el afectado reparara en el problema.

Qué cambia frente al escenario anterior

El trasfondo estructural de la cuestión lo explica Fernando Schpoliansky, secretario de Finanzas de la Municipalidad de Neuquén. El funcionario sostiene que los salarios, las jubilaciones y los ingresos de los trabajadores independientes y de los pequeños comerciantes perdieron contra la inflación en los últimos años, lo que empujó a las familias a recurrir al crédito digital para sostener gastos básicos. Una vez dentro de ese circuito, la deuda que parecía manejable se agranda por el efecto acumulado de los intereses, hasta convertirse en un problema de difícil resolución.

“Esa deuda que era pequeñita se te va haciendo cada vez más grande producto de los intereses. Cuando te querés acordar, tenés un lío bárbaro.”Fernando Schpoliansky, secretario de Finanzas de la Municipalidad de Neuquén

A quién alcanza y desde cuándo

El fenómeno no se limita a un sector puntual. De acuerdo con los datos que maneja la Dirección de Protección al Consumidor, el índice de morosidad en Argentina se ubica cerca del 20%, una cifra casi cinco veces superior al promedio que registran los países vecinos de la región, donde los valores oscilan entre el 4% y el 5%. Ese salto coloca al país muy por encima de los estándares regionales y refleja, según Tomasini, una combinación de ingresos deteriorados y tasas de financiamiento elevadas.

La herramienta oficial para salir del pozo

Para quienes ya se encuentran endeudados, existe una vía específica que el organismo difundió en los últimos meses. El Régimen Especial de Refinanciación de Deuda ofrece préstamos de hasta 50 millones de pesos con una tasa fija anual del 35%, una condición que Tomasini describió como una tasa muy accesible, casi blanda, pensada para que las familias puedan abandonar el ciclo de deuda sin que los intereses sigan acumulándose sobre saldos impagos.

Cuando el reclamo se vuelve necesario

Desde la misma dirección también se reciben denuncias por hostigamiento de empresas de cobranza. Tomasini aclaró que no está permitido que esas compañías contacten de manera repetida, amenacen o propongan condiciones que el deudor considere abusivas. Quien se encuentre en esa situación puede reunir capturas de pantalla y presentarlas como prueba para iniciar un reclamo formal ante el organismo, que actúa frente a los incumplimientos de las plataformas digitales.

• Créditos exprés: las tasas de las billeteras digitales son calificadas como casi usureras por el titular del organismo, según el informe de la Dirección de Protección al Consumidor.
• Letra chica: la pantalla promete un costo distinto del que finalmente se cobra, lo que transforma deudas chicas en montos difíciles de pagar.
• Morosidad: el índice argentino ronda el 20%, frente al 4% o 5% que registran los países vecinos, según los datos que difundió el organismo.
• Refinanciación: el Régimen Especial permite préstamos de hasta 50 millones de pesos a una tasa fija anual del 35%, de acuerdo con la información oficial.
• Hostigamiento: las prácticas abusivas de cobranza pueden denunciarse con capturas de pantalla ante la Dirección de Protección al Consumidor.