Créditos UVA para monotributistas: nueve bancos con montos de hasta 248.000 dólares y tasas que arrancan en el 6,7 por ciento

El mercado argentino de créditos hipotecarios en pesos ajustados por UVA presenta una oferta concreta y verificable para quienes tributan bajo el régimen del monotributo, un segmento que durante años quedó fuera del financiamiento bancario de largo plazo. De acuerdo con un relevamiento de bancos realizado por el portal de noticias, al menos nueve entidades otorgan préstamos directos a monotributistas, mientras que otras dos admiten sumar la facturación del monotributo como ingreso complementario, siempre que el solicitante cuente además con un sueldo en relación de dependencia.

Los montos financiados se mueven en un rango que va de 141.000 a 248.000 dólares, según el banco y el tipo de vivienda. Los plazos oscilan entre 15 y 30 años, y las tasas en pesos dependen de un factor común a casi todas las entidades: si el solicitante acredita o no sus haberes en la misma institución. En la campaña anterior, la oferta para monotributistas era mucho más restrictiva y se concentraba en apenas dos o tres bancos con topes sensiblemente menores. Traducido: el segmento pasó de ser un caso aislado a convertirse en una línea específica dentro de la estrategia comercial de la banca.

Montos, plazos y porcentajes de cobertura

• Banco Hipotecario: hasta 170.000 dólares a 15 años, financia el 80 por ciento de la tasación.
• Banco Ciudad: hasta 248.000 dólares para primera vivienda (70.000 en otros casos) a 25 años, con cobertura del 70 por ciento.
• Brubank: alrededor de 216.000 dólares a hasta 30 años, con 70 por ciento en primera vivienda y 60 por ciento en segunda.
• Banco Nación: cerca de 216.000 dólares a hasta 30 años, con cobertura del 75 por ciento.
• Banco Macro: sin tope de monto, a 20 años, con financiamiento que va del 60 al 90 por ciento según edad y valor del inmueble.
• BBVA: sin tope de monto, financia el 80 por ciento a hasta 30 años.
• Credicoop: hasta 141.000 dólares a 20 años, con 70 por ciento en primera vivienda y 50 por ciento en segunda.
• Banco del Sol: sin tope de monto, financia el 80 o el 70 por ciento según el caso, a 20 años.
• Comafi: hasta 246.000 dólares a 20 años, con financiación del 75 por ciento.

Tasas y la lógica de la acreditación de haberes

El componente central de cualquier préstamo UVA es el costo financiero, y en este segmento opera una lógica común que el mercado repite desde hace meses: quien acredita su sueldo en el banco paga menos. Para los clientes que cumplen esa condición, las tasas arrancan en el 6,7 por ciento nominal anual en Banco Nación y pueden escalar hasta el 12 por ciento en Brubank, un diferencial de más de cinco puntos porcentuales entre extremos que refleja la competencia por la captación de haberes. Credicoop presenta la tasa más baja del relevamiento con acreditación de haberes, 7,5 por ciento, que sube al 9 por ciento sin esa condición.

Cuando el solicitante no cobra su sueldo en la entidad, los valores se encarecen. Varios bancos llegan hasta el 15 por ciento en esos casos, lo que duplica prácticamente el costo inicial respecto del tramo más barato. Esta estructura muestra que, más allá del monto o del plazo, la variable que define el costo final del crédito es la relación previa del cliente con el banco. El otro dato clave del relevamiento es el tope que las entidades aplican a la cuota: la mayoría fija que no supere el 25 por ciento del ingreso mensual, mientras que Banco Hipotecario es más restrictivo y limita esa relación al 20 por ciento.

Galicia y Santander ocupan un lugar distinto en el mapa de oferta porque no financian de manera directa al monotributista puro, pero sí admiten sumar la facturación del monotributo como ingreso complementario de un titular con sueldo en relación de dependencia. Ambas entidades financian el 70 por ciento de la tasación a plazos de hasta 20 años y aplican una tasa del 9,5 por ciento con acreditación de sueldo. El relevamiento señala además que Banco Hipotecario, Banco Nación y Credicoop ofrecen una línea específica para cocontratantes, un esquema que permite complementar ingresos entre dos solicitantes para alcanzar el umbral de calificación que cada entidad exige.